消費者金融審査を通すポイントとは?

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消費者金融の審査を通すポイントについて、考えたことがありますか?消費者金融の審査は属性(年収や勤続年数、居住年数)などを点数化して自動的に審査結果を出すスコアリングシステムが採用されていますが、実は審査を通すポイントは属性審査だけでは無く、信用情報による審査が大部分を占めているんです。

信用情報の審査が全体に占める割合は7割以上とも言われており、逆に言えば、信用情報の審査を通過することが消費者金融審査を通すポイントとも言えるのです!

指定信用情報の審査とは?

改正貸金業法では、融資の審査の場合には、必ず指定信用情報機関の信用情報を照会することを義務付けています。要するに、貸付の審査をする場合には絶対的に信用情報を調べなければいけないのです。

では、その信用情報とはどのようなことが記録されているのか?信用情報には下記の事項が詳細に登録されているのです。

  • 氏名・生年月日・住所・自宅電話番号・携帯電話番号・勤務先・勤務先電話番号
  • 借入件数・借入残高・前回返済日・次回返済期日
  • 延滞・債務整理・破産・法的手続き等の事故情報
  • 融資申込みした件数・日付
  • 返済の延滞の有無など、直近の返済状況
  • 貸金以外の借入情報

指定信用情報機関に登録されている信用情報の大部分は上記の項目です。この項目によって、多くの人が審査に通過するか落ちるかが決まると言っても過言ではありません。

まず、見るべきところは、消費者金融であれば、総量規制です。総量規制とは年収3分の1を超える貸付を禁止としていますので、信用情報によって借入残高の総額が年収1/3を超えていた場合は、その時点で融資は断りになります。

また、事故情報も第一に見るべき項目とも言えます。信用情報の事故情報は5年を超えない期間消えることはありませんので、過去に3か月以上延滞をした人や、債務整理、破産、債権者側から訴訟手続きをされた情報などがあれば、審査は通らないでしょう。

そして、申込み件数も大きく関係があります。先ほど、融資の際は必ず指定信用情報を照会することが決められていると説明しましたが、この信用情報を照会した件数も記録されているのです。

その為、申込みを3社以上している場合、信用情報によって、分かることから、あまりにも多い申込みは不審と見なされ審査に通らなくなる原因とも言えます。

信用情報の審査以外には属性と在籍が重要となります

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信用情報以外の審査であれば、やはり属性の審査も重要と言わざるを得ません。具体的には、極端に居住年数や勤続年数が少ない人は要注意です。
例えば、会社に入ったばっかりの人で、勤続年数が3か月未満の人などは、勤務先に対する安定性が無いので、もしかしたらすぐに辞めてしまう人もいます。審査では無職はもちろんですが、収入が無くなる要因がる人は悪い評価を受けるのです。

勤続年数が短いのはその典型的な例とも言え、勤続10年の人と、勤続2か月の人では、どちらが信用があると考えれば、もちろん10年の人になります。

その為、勤続年数も居住年数も最低でも半年はクリアしておきたい項目と言えます。

その他によるあるのが、年収をごまかしているパターンです。消費者金融やその他銀行カードローンも、多くの人を審査しています。給料明細や源泉徴収票もかなりの数を見て保管しています。

その為、申込み者の年齢・勤務先・勤続年数、役職などを見れば、大体どれぐらいの年収があるのか、過去のデーター等から予想ができるのです。

もし、年収400万円の人が800万円で申告して申込みしたとしても、かなりの確率で収入証明書の提示を求められるでしょう。50万円以下ならば原則収入証明書は不要で借りられるのですが、属性から見ておかしい年収などの場合は本当かどうか、年収証明を出すように言われてしまいます。

そして、それが提出できなければ年収は嘘の可能性が高いと判断され、審査に通らなくなる可能性が大きいでしょう。このことから、年収を嘘をつくのは大きなデメリットとなりますので、ありのままの年収を申告することが大切なのです。

消費者金融審査を通すポイントまとめ

消費者金融の審査のポイントとなるのは、借りているローンを延滞していないことが最重要ポイントです。延滞の有無は信用情報で分かるので、もし今返済が遅れているのであれば支払をしてから審査申込みすることをおすすめします。

そして、過去に3か月以上延滞したことがある人や、債務整理や自己破産をした人で5年未満の人は、正直、審査に通ることは諦めた方が良いでしょう。信用情報の事故情報というのはかなり強力ですので、一発でアウトになるからです。

その他にもポイントはいくつもありますが、大きなポイントは説明したことが大部分です。これだけでもクリアしている人は、高確率で審査に通ると思われます。